|
офлайн
Neophyte Poster
|
||
3 |
8 лет на сайте
|
|
|
не совсем понятно. Видимо это не заявленная сумма накопления у вас 174 млн, а предполагаемая сумма кредита? А каков был именно размер вклада у вас по договору, если сейчас там 61 млн
Да, предполагаемая сумма кредита 174 000 000 (но в договоре эта сумма называется "заявленная сумма накопления"), размер вклада чуть больше 45 млн
Какой Вам интерес, если изучив ветку, Вы сами продаете свой вклад?
ka4an_82:Наступил май. Принял решение уступить свой вклад при наличии хорошего предложения.
Срок кредитования наступил 02 мая 2016, то есть кредит уже можно брать.
Расчеты даю по состоянию на 02 июня 2016.
Сумма на вкладе будет более 151 млн. (для удобства будем считать 150).
Сумма потенциального кредита будет 398,8 млн. (для удобства - 400).Хочу 13000$.
Здесь вы увидите фотографию выписки, которую я брал в апреле. Накопленная сумма была 145,5 млн. Сумма кредита 372,2 млн.
Внизу консультант просчитала какая сумма кредита будет в случае хранения вклада 21, 22, 23, 24 месяца. Она значительно возрастает за счет того, что срок хранения накопленных процентов увеличивается (принцип я описывал где-то выше в форуме). После лишних трех месяцев рост останавливается, т.к. сумма кредита становится больше, чем 75%. Здесь ведь принцип такой - предполагается, что собственные деньги должны составлять не менее 25%. А при длительном хранении проценты по вкладу растут не так быстро как потенциальная сумма кредита и на определенном этапе кредит начинает составлять более 75%, что недопустимо. Поэтому вклад можно еще подержать пару-тройку месяцев, чтобы увеличить обе суммы (вклад и кредит), а дальше особого смысла нет - надо кредитоваться.Я поднял цену с 12 до 13 тыс. по ряду причин.
Во-первых, курс рубля с тех пор как я начинал продавать значительно укрепился.
На 5 февраля курс USD по НБ РБ составлял 21486руб. Соответственно при сохранении того курса июньская сумма вклада составила бы 150 млн./21486=6981$. Сумма потенциального кредита соответственно составила бы 18616$.
На сегодня курс USD по НБ РБ составляет 19389руб. Сумма вклада таким образом составляет 7736$, а сумма потенциального кредита - 20630$.
Таким образом моих собственных денег на вкладе стало на 775$ больше, а сумма потенциального кредита увеличилась на 2014$.
Если подождать до июля-августа, то картина еще лучше.Во-вторых, с тех пор ставка рефинансирования понизилась с 25 до 22%, а значит платить по кредиту будет и легче и требования по совокупному доходу семьи будут ниже. Кроме того НацБанк декларирует намерения и дальше снижать ставки. Таким образом, выбрав вариант привязки к плавающей ставке, в обозримом будущем ваши платежи по кредиту будут уменьшаться. Уже сейчас при размере кредита в 400 млн. ежемесячный платеж составляет 5.523.000 руб. (калькулятор на сайте банка)
В-третьих, у меня в личной почте уже не менее 5-ти человек предметно интересуются этим вкладом. Кроме того, здесь в форуме спрос заметно превышает предложение.
Для меня нет разницы кому уступить вклад, поэтому до конца следующей недели я жду ваших предложений в личку и мы ударим по рукам с тем, кто предложит максимальную сумму.
Будьте внимательны, для получения такой суммы кредита ваш среднемесячный совокупный доход семьи должен составлять порядка 15 млн.руб. за последние три месяца. Я также не могу предвидеть и упредить других тонкостей и нюансов, связанных с получением кредита (наличие у вас хорошей/плохой кредитной истории, возможность привлечения поручителей, наличие у вас других кредитных договоров или договоров поручительства, взаимоотношения с продавцами жилья или застройщиками и др.). Рекомендую тщательно взвесить все "за" и "против", получить консультации в Беларусбанке, т.к. после подписания нами всех бумаг "товар" обмену и возврату не подлежит.
Неужели найдеться Алеша...?
Sasex:Дешевле взять кредит на 300млн. под 29 процентов, чем покупать ваш 400млн (которые все могут и не дать) - 100млн переплата те же 300млн кредита. Все умеют считать и в очередь за вашим, что-то не вижу. Среднее вознаграждение 1500-2000уе, но ни как не 5000.
вот расчет с сайта банка для обычного кредита под 29%:
Обратите внимание на сумму ежемесячного платежа и сравните ее с суммой по моему вкладу по ССС. Посчитайте как скоро вы переплатите те же 100 млн.
А также обратите внимание на требуемый размер зарплаты. При этом для этого кредита не учитывается совокупный доход семьи, а только личный доход. То есть взять его может человек с зарплатой около 23 млн. Много у нас таких?
Переплата за мой вклад немалая, согласен. Но это переплата за возможность взять реальный, рабочий кредит, доступный многим, позволяющий построить/купить жилье в любом городе Беларуси (в Минске - в меньшей степени, но при наличии еще какой-то суммы сбережений - тоже возможно).
Ну а вот выше я объяснял почему этот вклад выгоден и почему моя цена на него адекватная, не дешевая (как многим бы хотелось), не дорогая (как многим кажется), а именно адекватная. Все цифры с тех пор уточнились, многие изменились в лучшую сторону, но суть осталась прежней.
ka4an_82:Я вот тут раздумываю на уступкой своего вклада. Срок окончания - май 2016. Сумма - 140 млн. Сумма кредита около 420 млн.
Многим людям его предлагал, многие откликнулись. Сразу обозначу, что я прошу за него до 12 тыс.у.е.
Некоторые меня пытаются убедить, что это много. Уверяют, что разумным было бы просить 8-8,5 тыс.у.е. Мол, многовато переплачивать. Хотелось бы внести ясность.
Дамы и господа, моя логика такова. Собственных денег на вкладе около 6500 у.е. по нынешнему курсу. Это живые мои деньги. Бонусом к ним идет кредит еще почти на 20000 у.е. Таким образом, мне предлагают всего 1,5-2 тыс.у.е. за возможность взять кредит на 20000 на самых выгодных из существующих в стране условиях (льготные кредиты не считаем). При этом отдавать этот кредит нужно будет в рублях, да еще и равными долями на 20 лет, т.е. без огромных платежей в начале срока. Даже не вникая в математические выкладки я уверен, что эти 1,5-2 тысячи у.е. с лихвой окупятся за 20 лет учитывая скорость девальвации нашего рубля.
Мне производили в банке расчет - платежи составят около 6+ млн.руб. Других кредитов с подобными условиями сейчас не существует. Чтобы получить обычный кредит на подобную сумму вам нужна зарплата до 50 млн.руб.
Я убежден, что мой вклад - это идеальный вариант для людей, которые имеют до 15000 у.е. собственных денег и нуждаются в жилье. Какие у них варианты?
На двухкомнатную квартиру в большинстве городов этого никак не хватит. Другим способом кредит еще на 10-15 тысяч получить нереально, а если и получишь, то первые платежи будут такими, что за первые два-три года уже все вернешь банку. Чтобы собрать такие деньги самому, то обычно нужно тоже не один год копить.
Можно, конечно, самому вложиться в стройсбережения и ждать 19 месяцев. Но это риски. Вложиться нужно в белорусских рублях. То есть отстегнуть от своих накопленных у.е. какую-то сумму, перевести в рубли и положить в банк. А какую сумму? В нашей стране через 19 месяцев невозможно представить что из себя эти рубли будут представлять. А ведь обесценивается не только вклад, но и потенциальный кредит. И сколько через 19 месяцев будет стоит квадратный метр? И будет ли вообще в стране что-то строиться? Не разорятся ли застройщики, не уйдут ли с рынка и не поползет ли вверх цена на вторичном рынке из-за отсутствия предложения на первичке?
За время хранения моего вклада доллар подорожал в 2 раза. Я допускал, конечно, какую-то девальвацию, но признаюсь рассчитывал на падение рубля на 50%, а вышло вон как. Но с другой стороны доллар мог сегодня и 30 и 40 тысяч стоить. Так что мне еще относительно повезло. Я на старте проекта рассчитывал уложиться в двушку и я в нее укладываюсь. Но мне повезло, что цены на жилье рухнули. Иными словами, если вы сейчас сделаете свой вклад, то вам тоже придется мириться с этими рисками без гарантии успеха. Ваши деньги могут рухнуть гораздо сильнее, чем мои, а цене квадрата больше падать уже особо некуда.
Да и ставка рефинансирования непонятно какая будет. Вдруг за период вашего вклада она вырастет до 40-50% и вам придется кредитоваться под такой процент. Такие ставки у нас уже были, я не удивлюсь.
Так что я предлагаю не только свои деньги + хороший кредит по понятной ставке. Тут ведь даже дело не в суммах. Вы ведь не деньги у меня покупаете, а квадратные метры. Сегодня с моим вкладом вы реально смогли бы построить двушку в любом городе кроме столицы. При нынешнем курсе доллара, при нынешних ценах, при нынешних процентных ставках. То есть вы покупаете спокойствие и гарантии. Вы получаете четкий расклад и возможность все просчитать. Если вы сможете платить такой кредит, если у вас есть стабильный доход, если нет других возможностей раздобыть денег, то с моим вкладом вы получаете возможность строиться прямо сейчас. Без него вам придется ждать еще неизвестно сколько лет. Так что я вам продаю не только свои деньги, я вам продаю возможность строиться прямо сейчас.
Поэтому я и прошу за свой вклад до 12000 у.е.
И другим людям, которые готовы уступить свои вклады, советовал бы поступать точно так же. Наша целевая аудитория это люди, которым не хватает половины денег на квартиру. С нашим вкладом они могут обзавестись жильем.
А вот расчет в Белагропромбанке. Зарплата даже в 13 млн. позволяет взять до 300 млн. кредита, но обратите внимание на ежемесячные платежи и опять же посчитайте как быстро вы переплатите те самые 100 млн. и сколько вы потом переплатите сверх того.
Ну и кроме всего прочего я озвучил желаемую сумму. Даже если кто-то предложит меньше, но близко к моему ориентиру и больше других, то я крепко подумаю )
А вот какие цифры у меня по поводу вкладов Беларусбанка,мне в банке сравнивали 3 кредита недавно.Мы брали сумму 400 000 000 на 15 лет
Кредит на строительство жилья под 29% переплата 875 013 333,33
Кредит на покупку жилья под 32% переплата 965 513 333, 33
Кредит стройсбережения СР +1% переплата 1 026 977 690, 38.
Больше всего оказывается ты переплачиваешь по вкладу ССС ,но большой плюс его в том,что в доход учитываются любое количество людей,а в обычных только доход кредитополучателя.
Будет время,я подробнее опишу картину по кредитам.Если кому интересно?!
P.S. То что вам онлайн калькулятор выдает в интернете,это только ориетировачные цифры и они не совсем совпадают с действительными.
semja08, очень интересно. Понятно, что кредитный калькулятор выдает примерные цифры. Непонятно другое - как при меньшей процентной ставке может получиться большая сумма переплаты?!! Даже на интуитивном уровне понятно, что это невозможно.
Хотя ларчик открывается просто - вы брали обычный кредит на 15 лет, а ССС выдается на 20. И в том, и в другом сумма основного долга гасится равными долями, а поэтому выходит так, что в ССС она гасится медленнее.
То есть при обычном кредите происходит следующее. Основной долг разбивается равными долями на 180 месяцев (это 15 лет). Таким образом, происходит ежемесячное погашение 2.222.222 руб.
При ССС основной долг разбивается на 240 месяцев (20 лет), т.е. ежемесячно - по 1.666.666 руб. (с калькулятором эти грубые расчеты почему-то не совпадают, то в очень общих чертах - как-то так).
Таким образом, каждый следующий месяц "тело" кредита по ССС уменьшается медленнее, чем по 15-летнему кредиту. То есть меньшая процентная ставка по ССС умножается на бОльшую сумму ежемесячного остатка. Кроме того, платить проценты придется лишние пять лет.
Но если поднапрячься и выплачивать кредит немного более быстрыми темпами, рассчитав свой долг по ССС тоже, допустим, на 15 лет, то получится заметная экономия, а не переплата по сравнению с вашим кредитом.
Кроме того, не большой, а просто огромный плюс этого кредита, это то, что вы платите проценты тоже РАВНЫМИ долями. То есть весьма значительная часть процентов относится в конец срока. То есть если Вы из своих 875 млн. абсолютно бОльшую часть заплатите в первые 5-10 лет, то по ССС все иначе - проценты платятся равномерно. Учитывая прочность нашей валюты и другие факторы, это всегда считалось выгодным.
Вот здесь на красочных картинках отлично видна вся выгода ССС, в том числе выгода от досрочного погашения основного долга.
ka4an_82:Вот, кстати, на старой закрытой ветке форума по этой теме нашел полезный пост, разъясняющий как в ССС происходит выплата процентов и почему это выгодно. Вдруг кто-то еще не читал.
И немного принципа расчета и основ данного кредита.
его называют аннуитетом в банке, но он не очень похож на настоящий европейский аннуитет
европейский аннуитет выглядит так:выплата в месяц одинаковая, зависимость почти как по экспоненте. сначала очень маленькими долями гасится основной долго, но платятся большие проценты, и потом постепенно они выравниваются и идут в обратном направлении. т.е. за первые периоды кредита вы в основном выплачиваете доход банку, и только потом начинаете гасить кредит. (выгоден обгон в начале кредита, каждый дополнительный внесенный в один месяц основной долг в начале кредита, избавляет от уплаты процентов на слд месяц. а соотношение у них в начале почти 1/18 (долг/процент) при 10% годовых, к примеру)
.
в случае с "советским аннуитетом", выплаты тоже равными долями. но равные доли идут и по основному долгу.
по порядку:
вот так будет выглядить график выплат кредита по фактической задолженности.
где высота этой фигуры во времени - есть значение суммы к выплате.
основной долг считается = СУММА_КРЕДИТА / (ЛЕТ * 12)
проценты считаются = Факческий_ОСТАТОК_СУММЫ * Процент_годовой / 365 * 30;очевидно что с каждым месяцем проценты падают, тем самым уменьшая фигуру.
дальше, упрощенно, берется сумма всех процентов (оранжевый треугольник) и делится на количество месяцев. - получается средняя величина процентов. которую вы и будите платить каждый месяц.
выглядит это так:а потом немного магии: отрезанные проценты от первой половины кредита, фактически падают во вторую половину срока, и тем самым возвращаются в любом случае.
в случае ускоренного гашения:
сокращается площадь треугольника процентов - т.е. сумма процентов сокращается. экономится серая часть оранжевого треугольника. это картинка по теории.
по факту, вы продолжаете платить установленную сумму процентов + увеличенная плата за основной долг.
на момент закрытия кредита (выплаты всего основного долга), производится пересчет реальных фактических процентов - т.е. высчитывается розовый треугольник. суммируются все фактические выплаченные проценты за этот период. и оплачиваются (если необходимо) недоплаченные проценты из верхней частей малого треугольника.плюсы:
+ в сухом остатке является кредитом по фактической задолженности, но с возвращением части процентов потом.
+ не отданные проценты сейчас, по текущему курсу, будут отданы потом, но уже по другому курсу. (на практике - меньшему)
+ основной долг гасится равномерно, а не нарастает гашение экспоненциально. отсюда - меньше переплата по кредиту.Сравнивая европейский аннуитет, и ССС, в жесткой валюте, одинаковую сумму кредита, при 24.5% годовых на 20 лет:
- ББ ССС вернет банку = сумма * 3.45 (взяли 10 000$ и вернули 34 500$)
- аннуитет вернет банку = сумма * 5.02 (взяли 10 000$ и вернули 50 200$)Но учитывая стабильность национальной валюты, и так как кредит в бел рублях, а не в $$, то соответственно добавляется выигрыш на потере стоимости рубля. как по основному долгу, так и по процентам, особенно которые надо будет отдавать ПОТОМ.
p.s. детальная информация по расчету выплат по процентам отсюда: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.07.2009 N 125 "Об утверждении Инструкции по признанию в бухгалтерском учете доходов и расходов в Национальном банке Республики Беларусь и банках Республики Беларусь" п.56
Ка4аn_82 Вы не плохо подготовились,но думаю не поможет втюхать Ваш вклад за такие деньги.
eremey1:Ка4аn_82 Вы не плохо подготовились,но думаю не поможет втюхать Ваш вклад за такие деньги.
втюхать? )) это называется: сделать весьма выгодное предложение )
ka4an_82:eremey1:Ка4аn_82 Вы не плохо подготовились,но думаю не поможет втюхать Ваш вклад за такие деньги.
втюхать? )) это называется: сделать весьма выгодное предложение )
Ну ну,удачи в продаже.А лучше стройтесь сами.
ka4an_82, на самом деле данный вклад не такой уж и выгодный. Его плюс в том,что доход считают нескольких людей,благодаря чему можно взять максимальную сумму кредита. Поэтому люди и покупают его,т.к. в обычных кредитах они не могут позволить себе ту сумму,которую бы хотелось. А сейчас немного о самих кредитах.Постараюсь максимально изложить суть. Сравнивали мы 400 000 000 на 15 лет ( 180 мес.) ,т.к. в обычных нет кредита на 20 лет.
Кредит на строительство жилья под 29 % :
1 мес. Остаток кредита 400 000 000. Общая сумма платежа 12 068 889(Погашение кредита 2 222 222 + Проценты 9 666 667 + Дополнительный платеж по кредиту 180 000)
2 мес. Остаток кредита 397 777 778. Общая сумма платежа 11 835 185.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 9 612 26)
3 мес. Остаток кредита 395 555 556. Общая сумма платежа 11 781 481. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 9 559 259)
...
...
...
178 мес. Остаток кредита 6 666 667. Общая сумма платежа 2 383 333.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 161 111)
179 мес. Остаток кредита 4 444 444. Общая сумма платежа 2 329 630.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 107 407)
180 мес. Остаток кредита 2 222 222. Общая сумма платежа 2 275 926. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 53 704.)
Общая сумма переплаты 1 275 013 333 = погашение кредита 400 000 000 + проценты 874 833 333 + дополнительный платеж 180 000.
Кредит на приобретение жилья под 32 %:
1 мес. Остаток кредита 400 000 000. Общая сумма платежа 13 068 889. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 10 666 667. + Дополнительный платеж 180 000.)
2 мес. Остаток кредита 397 777 778. Общая сумма платежа 12 829 630.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 10 607 407)
3 мес. Остаток кредита 395 555 556. Общая сумма платежа 12 770 370. (Погашение кредита 2 222 222. +
Проценты 10 548 148.)
...
...
...
178 мес. Остаток кредита 6 666 667. Общая сумма платежа 2 400 000. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 177 778.)
179 мес. Остаток кредита 4 444 444. Общая сумма платежа 2 340 741.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 118 519.)
180 мес. Остаток кредита 2 222 222. Общая сумма платежа 2 281 481. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 59 259.)
Общая сумма переплаты 1 365 513 333 = погашение кредита 400 000 000 + проценты 965 333 333 + дополнительный платеж 180 000.
Система стройсбережения СР + 1%:
1 мес. Остаток кредита 400 000 000. Общая сумма платежа 8 106 654.( Погашение кредита 259 987. + Проценты 7 666 667. + Дополнительный платеж 180 000)
2 мес. Остаток кредита 399 740 013. Общая сумма платежа 7 926 654.( Погашение кредита 264 970. + Проценты 7 661 684)
3 мес. Остаток кредита 399 475 043. Общая сумма платежа 7 926 654. (Погашение кредита 270 049. + Проценты 7 656 605)
...
...
...
178 мес. Остаток кредита 22 896 700. Общая сумма платежа 7 926 654. (Погашение кредита 7 487 800. + Проценты 438 853)
179 мес. Остаток кредита 15 408 900. Общая сумма платежа 7 926 654.( Погашение кредита 7 631 317. + Проценты 259 337)
180 мес. Остаток кредита 7 777 583. Общая сумма платежа 7 926 654. (Погашение кредита 7 777 583. + Проценты 149 070)
Общая сумма переплаты 1 426 977 690 = погашение кредита 400 000 000 + проценты 1 026 797 690 + дополнительный платеж 180 000.
Вот такие цифры привели мне в банке. Так что сравнивайте и делайте сами выводы.
P.S. По мне , была бы возможность включить в доход поручителей, не задумываясь брала бы обычный кредит. Там ежемесячная сумма с каждым месяцем уменьшается. Тяжело будет платить первые годы, а там легче.
На днях зайду, пусть по ССС просчитают на 20 лет. И вам отпишу.
semja08, что-то не то вам насчитали в банке. В ваших расчетах по ССС получается, что сумма процентов постепенно уменьшается, а сумма основного долга постепенно увеличивается. В таком случае "тело" кредита уменьшается еще медленнее, чем я описывал выше. Соответственно срок пользования деньгами дольше и начисленные проценты - выше. Но это скорее похоже на европейский аннуитет, как изображено на этой картинке:
В нашей же ССС все происходит иначе. Сумма основного долга гасится равными долями. И проценты по кредиту изначально рассчитываются исходя из "идеального" графика погашения, подбивается вся сумма этих процентов и тоже делится равными долями на все 20 лет. Сейчас такой механизм используется в льготных кредитах, которых навыдавали до 2011-2012 годов. Это проиллюстрировано на следующих картинках:
Именно такой механизм закреплен в типовом кредитном договоре по ССС (найдёте на сайте банка):
Приведенный вами расчет прямо противоречит договору. Согласитесь, там никак не похоже на погашение и кредита, и процентов равными долями.
Да и кредитный калькулятор (при всей его погрешности) на сайте банка выдает совершенно иные цифры. Я забил исходные данные для 15-летнего кредита. Вот что получилось. Согласитесь, и общая сумма платежа, и сумма основного долга, и сумма процентов в корне отличаются от ваших расчетов.
ka4an_82, мы сами были удивлены. У нас глаза были по 5 копеек. Почему так?-спросили мы у специалиста. Он нам говорил, говорил, и так наговорил что ничего мы так и не поняли. Мы ему, давайте нам простым колхозный языком объясните. Мы люди не экономисты, не бухгалтера. В итоге он нам сказал. В компьютере у них такие формулы. И для каждого кредита свой. По ним и идут данные расчеты. Мы ему, а чего в интернете на вашем сайте другие цифры. ( Мы тоже, как и вы ka4an_82, просчитывали здесь кредиты) На,что специалист банка сказал. Это всего лишь Ориентировочные цифры. Есть формулы у них, вот и по ним идут расчеты.
semja08, спасибо большое за разъяснения.
блин, только у нас в стране кредит под 23% в итоге обойдется дороже чем под 32%.
нельзя кстати исключать одно простое объяснение - некомпетентность сотрудника банка. просто тыркнул не в тот кредит/не в ту программу
Да наврятли. Мы спрашивали у специалиста или он все правильно просчитал. Он нам вслух прочитал с компьютера названия кредитов и результаты о них. Я еще раз специально схожу,только в другой банк.Пусть там просчитают для сравнения и заодно сравним ССС на 20 лет.
semja08, есть же условия договора. Какие формулы могут быть? При таком расчете условия договора прямо нарушаются - нет никаких равномерных платежей. Что-то тут не так...
спросите у специалиста банка как эти расчеты соотносятся с условиями договора. Зайдите на сайт банка, распечатайте типовую форму договора, выделите эти пункты и с ними идите в банк.
ka4an_82, есть рафномернвые платежи. Посмотри ежемесячно платится 7 926 654 - всегда одна и таже сумма. Все по договору
|
офлайн
Junior Member
|
||
54 |
8 лет на сайте
|
|
|
Сумма ежемесячных платежей по кредиту ССС не изменяется все 20 лет. Даже если погасить его досрочно, проценты нужно будет возмещать в полном объёме.
ka4an_82:semja08, есть же условия договора. Какие формулы могут быть? При таком расчете условия договора прямо нарушаются - нет никаких равномерных платежей. Что-то тут не так...
Добавлено спустя 1 минута 58 секундспросите у специалиста банка как эти расчеты соотносятся с условиями договора. Зайдите на сайт банка, распечатайте типовую форму договора, выделите эти пункты и с ними идите в банк.
В ССС ежемесячная плата одиноковая, а у других с каждым месяцем уменьшается. Мы спрашивали почему так. Один ответ. Все расчитывается по формулам.
Ivan Igorevich, вы читали выдержку из договора? там написано, что платежи по кредиту - равномерными долями и проценты - равномерными взносами! Не общая сумма, а каждый из платежей должен быть равными долями.
veselushka, это не правда. В любом кредите проценты платятся за фактическое пользование кредитом, да еще и начисляются на ту сумму, которая в остатке долга. То есть если вы платите ускоренными темпами, то общая сумма процентов уменьшается. Другое дело, что в начале вы как бы не доплачиваете проценты, т.к. их часть отнесена на конец периода из-за их равномерного распределения. Поэтому лишь в конце, когда вы ускоренными темпами погасите весь основной долг, вам могут пересчитать сумму процентов и, вероятно, вы еще должны будете в конце доплатить, т.к. не доплачивали проценты в начале. Но общая их сумма уменьшится однозначно. Возможно я еще больше вас запутал, но наверное чтобы это понимать на интуитивном уровне, нужно как минимум участвовать в школьных олимпиадах по математике 
semja08, сумма в ССС действительно не уменьшается, т.к. проценты и долг изначально разбиты равными долями. Ну как еще это можно объяснить, я уже не знаю. Вы недоплачиваете проценты в начале срока. Именно поэтому по обычным кредитам вы платите в начале срока по 12 млн. (как вы привели в расчетах), а по ССС вы платите по 6-7 млн. Потому что основная нагрузка в наших белорусских кредитах - это проценты. Мы процентами отдаем банку сумму, более чем в 2 раза превышающую основной долг.
Ну вот же на этих картинках все элементарно ясно.
Это обычный кредит с уменьшающимися от месяца к месяцу платежами:
Ну понятно ведь все. В начале срока у вас большой остаток долга, поэтому большие проценты. Со временем они уменьшаются.
А вот что происходит по ССС:
Ну куда уж понятнее, люди мои добрые? Банк изначально считает всю сумму процентов (как если бы это был обычный кредит на 20 лет со ставкой 23% (на сегодня)) и просто раскидывает ее равными порциями на весь срок. То есть те проценты, которые как говорится "выше среднего" (выше красной линии), которые вы оплачивали бы в начале, переносятся на конец срока.
Извините, мне кажется я уже многократно повторяюсь. 
|
офлайн
Senior Member
|
||
1313 |
17 лет на сайте
|
|
|
ka4an_82, у вас картинка неверна для обычного аннуитета. в нем сумма платежа по основному долгу растет обратно пропорционально сумме платежей по процентам. Также на практике с ББ можем получить отличный геморой по этому пункту
Когда я столкнулся с европейским аннуитетом от ББ, оказалось, что они не умеют выполнять этот пункт. По итогу кредит погашался только полностью.
Также в случае частного дома это доп. гемморой на 20 лет в виде пункта
Короче, вы пытаетесь пихнуть за неслабые деньги, "понесенные убытки" за 19 месяцев и т.д. очень невыгодный на самом деле кредит, единственный плюс которого заключается в том, что кредитуемая сумма по нему получается немного выше, нежели по обычным кредитам.
ka4an_82:veselushka, это не правда. В любом кредите проценты платятся за фактическое пользование кредитом, да еще и начисляются на ту сумму, которая в остатке долга. То есть если вы платите ускоренными темпами, то общая сумма процентов уменьшается. Другое дело, что в начале вы как бы не доплачиваете проценты, т.к. их часть отнесена на конец периода из-за их равномерного распределения. Поэтому лишь в конце, когда вы ускоренными темпами погасите весь основной долг, вам могут пересчитать сумму процентов и, вероятно, вы еще должны будете в конце доплатить, т.к. не доплачивали проценты в начале. Но общая их сумма уменьшится однозначно. Возможно я еще больше вас запутал, но наверное чтобы это понимать на интуитивном уровне, нужно как минимум участвовать в школьных олимпиадах по математике
Вообще-то в любом кредите данное условие прописано отдельно. В некоторых кредитах не идет никакого пересчета процентов, в некоторых необходимо в любом случае уплачивать проценты за все время кредита, а не только за время пользования (хотя таких наверное сейчас уже и очень мало). Составлять таблички и графики откровенно говоря лень, не мне же продавать кредит 
